“銀行貸款流程太繁瑣，時(shí)間太久，資料太多，很多時(shí)候我們不知道該如何操作。但是寧波銀行的‘容易貸’產(chǎn)品只需要在線上提交資料，客戶經(jīng)理就上門幫我服務(wù)，不到一周貸款就發(fā)放到公司賬戶了。我全程沒有去銀行，留出了大把時(shí)間可以見客戶、拓展業(yè)務(wù)?！鄙钲谑心嘲雽?dǎo)體有限公司連總在接受采訪時(shí)表示。

寧波銀行深圳分行擬任副行長(zhǎng)張葉慶告訴《金融時(shí)報(bào)》記者：“當(dāng)時(shí)企業(yè)備貨資金壓力較大，對(duì)放款時(shí)效性有要求。為了做好相關(guān)支持，我行團(tuán)隊(duì)了解到客戶需求后，及時(shí)上門服務(wù)，通過(guò)‘容易貸’產(chǎn)品，協(xié)助客戶操作，幫助客戶提款，通過(guò)全線上流程幫助客戶拿到了250萬(wàn)元貸款，及時(shí)補(bǔ)充了備貨資金?！?/p>

【資料圖】

“容易貸”，讓貸款變得容易。說(shuō)起來(lái)是一句簡(jiǎn)單的話，但這背后卻是一套復(fù)雜的系統(tǒng)工程。寧波銀行敢于這樣做，離不開征信數(shù)據(jù)的有力支持。人民銀行深圳市中心支行有關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人介紹：“我們深入研究了中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題背后的銀企信息不對(duì)稱痛點(diǎn)、堵點(diǎn)，以完善地方征信平臺(tái)為突破口，動(dòng)態(tài)跟蹤持續(xù)督導(dǎo)，推動(dòng)政務(wù)數(shù)據(jù)變身中小微企業(yè)信用融資‘通行證’，助力中小微企業(yè)融資發(fā)展取得階段性成效?！?/p>

以信促融　政務(wù)數(shù)據(jù)變身中小微企業(yè)融資“通行證”

《金融時(shí)報(bào)》記者了解到，“容易貸”是寧波銀行深圳分行依托深圳地方征信平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“深圳征信”）推出的產(chǎn)品。自2022年6月以來(lái)，寧波銀行深圳分行與深圳征信就企業(yè)全息畫像、企業(yè)關(guān)注報(bào)告、企業(yè)人員規(guī)模分析等標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)產(chǎn)品達(dá)成合作，并基于征信平臺(tái)提供的企業(yè)工商、經(jīng)營(yíng)、用工等多維度數(shù)據(jù)，打造全線上、無(wú)抵押的貸款類產(chǎn)品，即“容易貸”產(chǎn)品。

“這個(gè)產(chǎn)品將以往人工線下盡調(diào)獲取、復(fù)核的企業(yè)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)線上自動(dòng)跑批和校驗(yàn)，同時(shí)，線上簽約合同激活額度，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的全流程線上化自動(dòng)復(fù)核校驗(yàn)，無(wú)須客戶線下資料收集，切實(shí)緩解中小微企業(yè)客戶在傳統(tǒng)貸款申請(qǐng)中一戶一審批流程長(zhǎng)、時(shí)效慢的痛點(diǎn)、難點(diǎn)?！睆埲~慶告訴記者，通過(guò)“容易貸”，該行可以精準(zhǔn)、高效服務(wù)本地小微客群，持續(xù)強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)支持力度。記者了解到，目前，“容易貸”產(chǎn)品在推向市場(chǎng)1個(gè)月后，已經(jīng)幫助87家小微企業(yè)獲得融資2.35億元。

張葉慶所說(shuō)的深圳征信是在深圳市委、市政府的大力支持下，人民銀行深圳市中支聯(lián)合深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局等部門建立的深圳地方征信平臺(tái)。平臺(tái)按照“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)發(fā)展，已于2022年1月取得企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案。

依托深圳征信提供多維度數(shù)據(jù)而獲得快速授信、快速貸款的企業(yè)還有很多。例如，深圳市一家主營(yíng)變頻器研發(fā)及銷售的國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)財(cái)務(wù)總監(jiān)告訴記者，此前，受到疫情及海外市場(chǎng)波動(dòng)影響，公司急需增量流動(dòng)資金以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的最新需求。公司抱著試一試的想法，向交通銀行申請(qǐng)了“科創(chuàng)先鋒貸”，在提交貸款申請(qǐng)的同時(shí)進(jìn)行了地方征信平臺(tái)的查詢授權(quán)。交通銀行深圳分行在取得企業(yè)地方征信數(shù)據(jù)后，迅速為企業(yè)進(jìn)行貸款審批。最終企業(yè)獲批了1000萬(wàn)元的貸款額度并提用貸款，緩解了資金周轉(zhuǎn)的燃眉之急，保障了正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

“是深圳征信平臺(tái)提供的特色政務(wù)數(shù)據(jù)填補(bǔ)了企業(yè)信用‘拼圖’的空白，如企業(yè)近24個(gè)月繳存社保人數(shù)、獲取政府補(bǔ)貼、用水用氣等數(shù)據(jù)，不但客觀反映了企業(yè)過(guò)去兩年來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況，后續(xù)持續(xù)的數(shù)據(jù)更新也給貸后管理提供了助力?！苯煌ㄣy行深圳分行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理?xiàng)顫晌脑u(píng)價(jià)道。

全周期管理　多維數(shù)據(jù)助力識(shí)別非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

這些數(shù)據(jù)并非僅僅是錦上添花。可以說(shuō)，政務(wù)數(shù)據(jù)的時(shí)效性高、顆粒度細(xì)也免去了金融機(jī)構(gòu)時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)企業(yè)的動(dòng)向之苦。例如，銀行可通過(guò)征信平臺(tái)引入企業(yè)行政處罰、繳稅異常、環(huán)評(píng)異常等數(shù)據(jù)信息，建立對(duì)企業(yè)負(fù)面信息的監(jiān)測(cè)審查機(jī)制。在貸前準(zhǔn)入及貸后回檢過(guò)程中，彌補(bǔ)了單純依賴征信及負(fù)面輿情時(shí)，對(duì)企業(yè)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)了解不及時(shí)、不全面的問題，筑牢銀行風(fēng)險(xiǎn)防線。

微眾銀行企業(yè)市場(chǎng)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)部科創(chuàng)金融經(jīng)理梁煥對(duì)記者表示，深圳征信社保數(shù)據(jù)時(shí)效性更高、顆粒度更細(xì)，可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)企業(yè)的線上精準(zhǔn)劃型，不僅可以減少人工錄入、改善客戶體驗(yàn)，還便于實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)策略。

“服務(wù)過(guò)程中，我們基于深圳征信數(shù)據(jù)及時(shí)發(fā)現(xiàn)多家經(jīng)營(yíng)狀態(tài)異常的企業(yè)，有效攔截了高風(fēng)險(xiǎn)授信，識(shí)別和管控了存量授信?！绷簾ń榻B說(shuō)，近期，微眾銀行還新增接入了深圳征信平臺(tái)的審計(jì)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步豐富了深圳中小企業(yè)客戶的經(jīng)營(yíng)和信用畫像，充分借助數(shù)據(jù)賦能，為快速成長(zhǎng)中的科技型企業(yè)提供更適配的額度和更多元化的金融服務(wù)。

張葉慶也以寧波銀行去年出險(xiǎn)的一戶授信客戶為例，解釋了深圳征信在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理方面的不俗表現(xiàn)。當(dāng)時(shí)，該企業(yè)主營(yíng)為線上平臺(tái)直播銷售，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露前營(yíng)收、利潤(rùn)保持著較高增長(zhǎng)趨勢(shì)，線下走訪企業(yè)庫(kù)存銷售也未見明顯異常。然而就在短短兩個(gè)月內(nèi)，企業(yè)因經(jīng)營(yíng)模式出現(xiàn)較大變動(dòng)，營(yíng)收快速萎縮，最終企業(yè)因流動(dòng)性問題導(dǎo)致銀行債務(wù)違約。他告訴記者，通過(guò)回溯分析企業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)，寧波銀行深圳分行發(fā)現(xiàn)企業(yè)用工人員的變動(dòng)領(lǐng)先于外部輿情、營(yíng)收等傳統(tǒng)風(fēng)控指標(biāo)，其主要表現(xiàn)為企業(yè)離職率及離職人數(shù)均較上年同期出現(xiàn)明顯變化。而該項(xiàng)數(shù)據(jù)則來(lái)源于深圳征信的“企業(yè)人員競(jìng)爭(zhēng)力”相關(guān)產(chǎn)品。

張葉慶對(duì)記者解釋道，傳統(tǒng)企業(yè)的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要依賴于征信、工商、納稅等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，此類傳統(tǒng)風(fēng)控手段無(wú)法較好地監(jiān)測(cè)跨境電商、線上直播等互聯(lián)網(wǎng)新興企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，且難以反映該類企業(yè)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平。而當(dāng)前新業(yè)態(tài)快速發(fā)展，疊加市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，亟須更多數(shù)據(jù)支持。

數(shù)據(jù)“精”加工　精準(zhǔn)匹配企業(yè)融資需求與銀行產(chǎn)品供給

今年是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布10周年。10年來(lái)，人民銀行不斷推進(jìn)征信體系建設(shè)，征信在支持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了重要作用。特別是近幾年，信貸數(shù)據(jù)之外的“替代數(shù)據(jù)”也開始發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

這些“替代數(shù)據(jù)”往往分散在多個(gè)地方，而地方政府部門和公共事業(yè)單位掌握的涉企信用數(shù)據(jù)正是其中關(guān)鍵的一部分。為此，除深圳之外，還有不少地區(qū)在探索地方征信平臺(tái)建設(shè)。經(jīng)過(guò)多方實(shí)踐，“政府+市場(chǎng)”模式被視為可行之道。

“深圳征信平臺(tái)這種‘政府+市場(chǎng)’雙輪驅(qū)動(dòng)的服務(wù)模式，解決了由于數(shù)據(jù)分散在不同機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的對(duì)接難度大、效率低的問題，大幅提升了數(shù)據(jù)歸集效率。再由平臺(tái)向金融機(jī)構(gòu)輸出、賦能，將這部分替代數(shù)據(jù)作為企業(yè)金融信息的補(bǔ)充，為金融機(jī)構(gòu)信貸決策提供更多的參考依據(jù)?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，這使數(shù)據(jù)價(jià)值在金融場(chǎng)景中得到充分、有效地應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)價(jià)值最大化。

“有政府公信力作為基礎(chǔ)，中小微企業(yè)也有意愿授權(quán)征信公司收集、整理、加工并向銀行提供由各政務(wù)部門留存的信用信息，用于判斷其信用狀況，有助于其首次融資，并為信用融資提供增信支持，提升其獲貸率；而銀行通過(guò)地方征信平臺(tái)獲取更多維度數(shù)據(jù)，用于對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，可以提高其貸款審批效率和貸款管理質(zhì)量，更加愿貸、會(huì)貸。”業(yè)內(nèi)專家表示，這是一個(gè)多贏局面。

不過(guò)，收集共享數(shù)據(jù)只是第一步，如何進(jìn)一步清洗、加工，以符合金融機(jī)構(gòu)要求的產(chǎn)品形態(tài)穩(wěn)定輸出，則需要專業(yè)的征信公司持續(xù)推動(dòng)。

曾剛告訴記者，當(dāng)前各地都在積極建設(shè)信用信息平臺(tái)，但還存在系統(tǒng)開發(fā)和數(shù)據(jù)挖掘水平不高、數(shù)據(jù)內(nèi)容重復(fù)度較高、數(shù)據(jù)難以持續(xù)有效歸集等問題，很多地方征信平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)的加工仍以數(shù)量的增加為目標(biāo)。

如何實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的精加工和利用呢？一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，相較而言，深圳征信的數(shù)據(jù)在信息時(shí)效性和數(shù)據(jù)顆粒度方面優(yōu)勢(shì)較為明顯。一方面，平臺(tái)能夠及時(shí)地反映企業(yè)的法人、注冊(cè)資本、注冊(cè)地址等工商信息的變更情況，幫助銀行更快地識(shí)別企業(yè)是否正常經(jīng)營(yíng)，及時(shí)識(shí)別管控存量客戶風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，平臺(tái)通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的深度剖析和挖掘，進(jìn)一步展現(xiàn)數(shù)據(jù)隱藏的深度信息，可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)企業(yè)的線上精準(zhǔn)劃型，不僅可以減少人工錄入、改善客戶體驗(yàn)，還便于實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)策略。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，深圳征信常務(wù)副總經(jīng)理劉振介紹說(shuō)，平臺(tái)通過(guò)“數(shù)據(jù)+規(guī)則”創(chuàng)新，直接面向中小微企業(yè)收集融資需求，對(duì)齊銀行授信標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資需求和銀行信貸產(chǎn)品供給的直接對(duì)接和精準(zhǔn)匹配，消除中間環(huán)節(jié)，降低融資交易成本，提升普惠金融可得性。

更多探索仍在摸索和實(shí)踐中。據(jù)了解，人民銀行深圳中支正積極指導(dǎo)推動(dòng)深圳地方征信平臺(tái)與轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)深度合作，整合各自優(yōu)勢(shì)資源，共同推進(jìn)征信大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用。今年2月，“建行·征信聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”正式成立。劉振表示，深圳征信將堅(jiān)持以需求為中心，以實(shí)用、好用、可持續(xù)為基本遵循，及時(shí)發(fā)現(xiàn)新需求新問題，不斷完善平臺(tái)功能，聚焦金融場(chǎng)景創(chuàng)新利用數(shù)據(jù)方式，深入探索征信賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)新路徑。

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